Родился второй ребёнок: как оформить ипотечные каникулы и на сколько их дают

Если в семье родился или усыновлён второй или следующий ребёнок, можно попросить в банке ипотечные каникулы. Давайте разберёмся, кому они положены, на сколько их дают и как подать требование.

Каникулы не освобождают от платежей: их переносят, а с седьмого месяца проценты начисляются дополнительно, сверх перенесённых платежей.

Кому положены ипотечные каникулы при рождении второго ребёнка?

В Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» появилось новое основание для каникул — «рождение или усыновление (удочерение) второго ребенка или последующих детей». Его добавил закон от 04.07.2026 № 229-ФЗ, который действует с 1 сентября 2026 года. Сами каникулы закон называет льготным периодом. Право есть и у тех, чей договор заключён до 1 сентября 2026 года.

Главные условия такие:

• кредит или заём обеспечен ипотекой и взят не для предпринимательской деятельности;
• сумма кредита на момент выдачи не превышала 15 млн рублей;
• жильё в ипотеке единственное пригодное для постоянного проживания заёмщика (одного из заёмщиков). Подходит и право требования по договору участия в долевом строительстве (покупка квартиры в строящемся доме), если эта квартира станет единственным пригодным жильём. Доля в другом жилье, которое находится в общей собственности, не учитывается, если площадь, соразмерная вашей доле, не превышает норму предоставления жилья;
• по этому кредиту ипотечные каникулы раньше не предоставлялись;
• на день, когда банк получил требование, нет вступившего в силу решения суда о взыскании долга по этому кредиту, об обращении взыскания на квартиру или о расторжении договора, а также решения суда, которым заявление о признании вас банкротом признано обоснованным или вы признаны банкротом;
• банк не предъявил исполнительный документ и не выдвигал требование к вашему поручителю.

На сколько дают каникулы и с какого дня они начинаются?

До 18 месяцев. При рождении ребёнка каникулы должны закончиться не позже, чем ему исполнится полтора года, а при усыновлении (удочерении) — не позже, чем через 18 месяцев с даты усыновления (удочерения).

Длительность и дату начала вы выбираете сами. Если срок не указали, при рождении его установят до полутора лет ребёнка, а при усыновлении — не более 18 месяцев с даты усыновления. Начало можно назвать задним числом, но не раньше чем за два месяца до обращения. Не указали дату — каникулы начнутся с того дня, когда вы направили требование банку.

Так что чем позже подать требование после рождения ребёнка, тем короче могут получиться каникулы.

Что будет с платежами, процентами и сроком кредита?

В требовании вы либо пишете, что приостанавливаете исполнение обязательств, либо называете размер платежей, которые будете вносить в этот период. То есть платить можно и меньше, чем по графику.

Платежи, которые вы не внесли за время каникул, по их окончании фиксируют как ваши обязательства. Вносить их вы будете после платежей по прежнему графику, в том же размере и с той же периодичностью.

С седьмого по восемнадцатый месяц со дня начала каникул на остаток основного долга начисляют проценты по ставке из договора, которая действовала до каникул. Сумму процентов фиксируют, когда каникулы закончатся, и платят после отложенных платежей — в прежнем размере и с прежней периодичностью. Если каникулы продлились больше шести месяцев, общий долг вырастет из-за этих процентов.

Срок кредита продлевают не меньше чем на срок каникул. Платёж после каникул остаётся прежним — по графику, который действовал до них.

Пока идут каникулы, банк не вправе начислять неустойку (штраф, пени) за неуплату кредита и процентов, требовать досрочного возврата и обращать взыскание на квартиру. Правда, есть оговорка: если вы просили платить в уменьшенном размере и эти платежи не внесли, запрет на неустойку на них не распространяется.

Как оформить ипотечные каникулы: куда подавать и какие документы нужны?

Требование подают в банк. Способ — тот, что указан в договоре, либо заказным письмом с уведомлением о вручении, либо под расписку. В требовании нужно назвать и основание — рождение или усыновление второго или следующего ребёнка.

Что приложить:

• свидетельство о рождении каждого ребёнка или удостоверение многодетной семьи, а при усыновлении (удочерении) — свидетельство об усыновлении каждого ребёнка;
• выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) о правах на объекты недвижимости по всей России — она подтверждает, что жильё единственное;
• согласие залогодателя, если квартиру в залог передал не заёмщик, а другой человек.

Документы можно приложить к требованию самостоятельно или выдать банку доверенность на их получение, если он согласен. Других документов банк требовать не вправе. Если у кредита несколько солидарных заёмщиков (созаёмщиков), подать требование может любой из них, согласие остальных не нужно.

Что ответит банк и что делать при отказе?

В течение двух рабочих дней после получения требования банк может запросить документы. Тогда на их передачу у вас десять рабочих дней. Рассмотреть требование банк должен за пять рабочих дней (если запрашивал документы — со дня, когда вы их передали) и, если условия соблюдены, уведомить вас об изменении договора.

Если за десять рабочих дней после отправки требования не пришло ни уведомления, ни запроса документов, ни отказа, каникулы считаются установленными со дня отправки. Исключение — когда в требовании вы указали другую дату начала.

Отказать банк может, если требование не соответствует условиям закона. Об отказе он обязан уведомить вас и назвать причину. Если вы с отказом не согласны, пожаловаться на действия банка можно в Интернет-приёмную Банка России — там просят сначала обратиться в сам банк.

Можно ли выйти из каникул раньше срока?

Да, в любой момент. Уведомьте банк тем же способом, что и требование. Каникулы прекратятся со дня, когда банк получил уведомление, а уточнённый график платежей он обязан направить не позже чем через пять рабочих дней после этого.

Условия и суммы могут измениться. Уточняйте актуальные правила в Соцфонде или профильном ведомстве.